¿Las aseguradoras tienen cubierto COVID-19?

El brote de coronavirus Covid-19 que comenzó en China a fines del año pasado ahora se ha convertido en una pandemia mundial. Aunque ahora parece estar disminuyendo en China, la propagación de la enfermedad se está acelerando en otros lugares, y la Organización Mundial de la Salud describió recientemente a Europa como su actual «epicentro». Los gobiernos están reaccionando de maneras cada vez más dramáticas, cerrando fronteras, imponiendo cierres y restricciones de viaje, cerrando escuelas y colegios, y prohibiendo reuniones masivas como eventos deportivos.

La forma en que se desarrollará la crisis desde aquí no se puede conocer. Pero junto con el trágico costo humano, ya está teniendo considerables impactos económicos, presentando desafíos importantes para la cadena de suministro global y ciertos sectores comerciales como aerolíneas, viajes y ocio, y está causando una volatilidad significativa en el mercado de valores y algunas caídas precipitadas. Los bancos centrales, incluida la Reserva Federal de los Estados Unidos y el Banco Central Europeo (BCE), han respondido recortando las tasas de interés. El BCE ha ampliado su programa de flexibilización cuantitativa para hacer que haya más liquidez disponible y la Fed podría seguir el ejemplo después de que Estados Unidos se unió a muchos otros países para declarar una «emergencia nacional».

Una crisis como la de Covid-19 afecta a todos los sectores comerciales, pero especialmente pone de relieve a las aseguradoras que pueden esperar ser inundadas con consultas y reclamos generales a través de múltiples líneas diferentes, ya sea por cobertura de salud, vida o no vida. Equilibrar la necesidad de responder a esta afluencia de actividad en los centros de contacto con una fuerza laboral remota que cambia rápidamente es un área que las aseguradoras están trabajando para abordar. Por supuesto, los países se encuentran en diferentes etapas de actividad de coronavirus.

Entonces, ¿cómo es probable que la industria de seguros se adapte a la crisis que se desarrolla? ¿Cuáles son las implicaciones en los diferentes segmentos de la industria? ¿Y qué tendencias a más largo plazo podría servir el brote para marcar el comienzo del futuro?

¿Exposición limitada para las aseguradoras generales?

Comenzando con el seguro general o de no vida primero, espero que el impacto en los reclamos sea relativamente manejable. La mayoría de las aseguradoras aprendieron las lecciones del brote de SARS de 2003 e introdujeron cláusulas de exclusión para enfermedades transmisibles y epidemias / pandemias en la mayoría de los productos que no son de vida, como la interrupción de negocios y el seguro de viaje.

Las políticas de interrupción de negocios generalmente se pagan solo si se producen daños físicos en los activos u operaciones de una organización, por lo que las reclamaciones relacionadas con el coronavirus pueden no estar cubiertas, pero existe la posibilidad de futuras disputas sobre este tema. Mientras tanto, el seguro de viaje puede ofrecer cobertura si a un cliente se le diagnostica el virus antes o durante su viaje, pero no para el viaje que se cancela debido a la pandemia, a menos que un cliente haya sacado una cobertura premium « por cualquier causa », que muy pocos tener. Por supuesto, el interés en las políticas ‘premium’ podría cambiar en un mundo después de COVID-19.

Las cancelaciones de eventos pueden causar mayores pérdidas a las aseguradoras ya que algunos eventos importantes (pero ciertamente no todos) tienen políticas que pueden cubrirlos incluso en caso de epidemias o pandemias. El evento más grande que tendrá lugar este año son los Juegos Olímpicos de Tokio, donde los analistas estiman aproximadamente $ 2 mil millones de cobertura.

Es probable que el sector de reaseguros cargue con parte de lo peor aquí, ya que las aseguradoras reclaman los costos de cobertura de ellos por encima de un cierto umbral. Una importante reaseguradora global, por ejemplo, ha sido citada por tener una exposición de más de 500 millones de euros en caso de que se cancelen todos los eventos cubiertos por pandemias.

Sin embargo, hay dos áreas potencialmente grandes para vigilar la no vida. En primer lugar, el seguro de crédito comercial, que cubre a las empresas contra deudas que sus clientes o proveedores no pueden pagar. Este es un mercado global de $ 11 mil millones, y si un número creciente de empresas cierran debido a los impactos del coronavirus, las aseguradoras podrían enfrentar reclamos en espiral rápidamente. Existen preocupaciones particulares de que, junto con algunas grandes corporaciones en sectores gravemente afectados, las PYME en muchos mercados podrían verse muy afectadas debido a la interrupción de la cadena de suministro y una crisis en los niveles de negocios. El costo de esto puede depender en gran medida de cuán grave sea la pandemia, en qué medida las medidas de contención afectan a diferentes tipos de empresas y cuánto dura.

La segunda área son las reclamaciones de indemnización laboral. Pudimos ver picos en los trabajadores que afirman que sus empleadores no los protegieron adecuadamente contra la exposición al virus provocado por sus tareas laborales normales. Es imposible saber en esta etapa cuán importantes podrían ser tales afirmaciones. Pero las aseguradoras que ofrecen este tipo de cobertura a los empleadores pueden necesitar prepararse, dependiendo de cómo se desarrollen las cosas.

Finalmente, la volatilidad y la caída de las tasas de interés dentro de los mercados financieros probablemente impactarán a las aseguradoras generales desde una perspectiva de ganancias y solvencia. Es probable que el impacto sea mayor para las aseguradoras de vida y, por lo tanto, se trata con más detalle a continuación.

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